적금 VS 예금 선택 기준 처음 돈 모을 때 꼭 알아야 할 금융 습관

처음 재테크를 시작하려고 마음먹었을 때, 가장 먼저 마주하는 고민 중 하나는 ‘적금이 나을까, 예금이 나을까?’ 하는 선택이에요. 막상 은행에 가보면 둘 다 금리 비슷하고, 이름도 비슷하고, 설명도 복잡하게 느껴지죠. 저도 사회초년생 시절, 첫 월급을 받고 적금 통장을 만들려다 너무 많은 상품 앞에서 멈칫했던 기억이 있어요.

재테크 초보 입장에서는 무조건 금리가 높다고 좋은 것도 아니고, 무조건 안정적이라고 무조건 옳은 것도 아니라는 점이 더 어렵게 느껴지곤 하죠. 그래서 오늘은 금융 상품의 기초 개념부터, 재테크 초보자 입장에서 실질적으로 어떤 선택이 더 나은지에 대해 차근차근 설명드리려 합니다.

적금과 예금의 기본 개념, 구조적인 차이, 그리고 내가 어떤 상황일 때 어떤 상품이 더 유리한지까지 한 번에 정리해보겠습니다.

적금과 예금, 어떻게 다를까?

 

적금은 일정 금액을 정기적으로 납입하는 방식이고,
예금은 일정 금액을 한 번에 예치하는 방식이에요.

예를 들어 매달 월급에서 30만 원씩 모으고 싶다면 적금이 맞고, 이미 모아둔 돈 1,000만 원을 굴리고 싶다면 예금이 적합한 구조죠.

금융기관에서도 이 차이에 따라 상품 구성이 완전히 다르게 운영되고 있어요. 하지만 단순히 ‘적금은 분할, 예금은 일시’의 차이로만 보기에는 부족합니다.

이제부터는 좀 더 구체적으로 살펴볼게요.

 

금리의 차이 – 예금이 더 높을까?

흔히 ‘예금이 적금보다 금리가 높다’고 알고 계신 분들이 많은데, 꼭 그렇지만은 않습니다.

• 정기예금은 높은 금리를 적용하는 대신, 이자를 단 한 번, 만기일에만 지급받는 구조가 대부분이에요.
• 정기적금은 이자가 분산돼서 계산되고, 매달 나눠 넣는 금액에 대해서는 각각의 기간만큼만 이자가 붙어요.

즉, 적금은 1년 만기 상품이라 해도 첫 달 납입금은 12개월간 이자가 붙지만, 마지막 달 납입금은 한 달만 이자가 붙는 구조라 실질 이자 수익이 줄어드는 거예요.

그래서 똑같이 연 4% 금리 상품이라고 하더라도,

• 예금은 실이율이 거의 그대로 반영되지만
• 적금은 실이율이 2.0~2.5% 수준으로 낮아지는 경우가 많습니다.

그렇다고 무조건 예금이 낫다는 얘기는 아니에요. 금리보단 ‘자금 운용 방식’이 훨씬 중요하거든요.

 

적금이 어울리는 사람

적금은 일정 금액을 꾸준히 저축하고 싶은 분들에게 최적화된 상품이에요. 특히 아래와 같은 상황이라면 적금이 훨씬 유리합니다.

1. 월급을 통해 자산을 모으는 중인 사회초년생
2. 목표 금액을 향해 저축 습관을 들이고 싶은 경우
3. 단기적인 소비 욕구를 제어하고 싶을 때

저는 처음 월급 받았을 때, 50만 원 적금을 1년간 들었는데요. 매달 자동이체되다 보니 쓰지 못하는 돈이라는 인식이 생기면서 저축 습관을 기를 수 있었어요. 적금의 가장 큰 장점은 바로 이 ‘강제성’이에요.

또한, 요즘은 자유적립식 적금도 많아서 여유가 있을 때는 더 넣고, 어려울 땐 최소금액만 넣을 수 있어 부담도 적어요.

 

예금이 어울리는 사람

예금은 목돈을 안전하게 굴리고 싶은 분들에게 적합해요. 특히 아래와 같은 경우라면 예금을 고려해보세요.

1. 상속금, 보험금, 퇴직금 등 일시적인 목돈을 받은 경우
2. 큰 자금을 단기 운용하며 안정적인 수익을 원하는 경우
3. 투자 대신 저축을 선호하는 안전지향적인 성향

예금의 가장 큰 장점은 단순하고 안정적이라는 점이에요. 원금이 그대로 보장되면서 정해진 금리를 적용받기 때문에 변동성 없이 자산을 보존할 수 있죠.

예를 들어, 주택 청약까지 아직 몇 년이 남았고 자금 사용 계획이 없는 경우, 고금리 예금에 묶어두면 이자 수익도 꽤 쏠쏠하게 받을 수 있어요.

 

실제로는 이런 복합 전략이 가장 현실적이에요

사실 적금과 예금을 딱 하나만 선택해야 할 필요는 없어요. 오히려 아래처럼 분산해보시는 걸 추천드려요.

• 월급의 일정 비율(20~30%)은 적금으로 저축 습관을 유지
• 모은 자금은 만기 후 예금으로 전환해 금리를 올리는 전략
• 추가 자금이 생길 경우 예금에 ‘복리’로 연장하기

이런 전략을 쓰면 적금으로 저축 루틴을 만들고, 예금으로 자산을 불리면서, 리스크는 최소화할 수 있는 구조가 완성돼요.

저도 실제로 이렇게 운영하고 있어요. 적금으로는 매달 목표 저축을 관리하고, 만기 되면 목돈이 생기니까 그걸 다시 예금으로 전환해서 굴리는 방식이죠.

 

선택 기준을 정리해볼게요

기준	적금	예금
자금 형태	매달 조금씩 납입	한 번에 목돈 예치
금리 구조	분산 이자	단일 고정 이자
리스크	없음 (원금보장)	없음 (원금보장)
추천 대상	저축 습관을 들이고 싶은 분	목돈을 안전하게 굴리고 싶은 분
유연성	자유적립식 가능	해지 시 손해 있음

 

요즘은 은행이나 저축은행에서 특판 금리 상품이 자주 나오는데, 이걸 잘 활용하면 일반 예금보다 높은 수익을 기대할 수 있어요.

예를 들어 앱 전용 적금, 비대면 전용 예금, ESG 연계 상품 등 다양한 조건이 붙은 상품이 있는데, 그만큼 금리가 높게 책정되는 경우가 많습니다. 금융정보 앱이나 커뮤니티를 통해 실시간으로 확인해두는 것도 좋아요.

결론 – 나에게 맞는 저축 방식부터 찾는 것이 첫 걸음이에요

재테크는 ‘돈을 어디에 넣어야 가장 많이 불릴 수 있을까?’보다, ‘내가 이 돈을 어떻게 관리하면 지치지 않고 유지할 수 있을까?’에서 출발하는 게 더 중요하다고 생각해요.

 

적금은 습관을 만들고, 예금은 자산을 지키고 굴립니다. 어떤 게 더 낫다고 말하기보다는, 당신의 현재 재정 상태와 생활 패턴, 목표에 따라 유연하게 선택하는 것이 정답이에요.

처음에는 작은 금액이라도 꾸준히 시작해보세요. 그 작은 시작이 나중에 예금으로 바뀌고,
예금이 더 큰 자산으로 연결되면서 당신의 재테크 첫걸음을 확실히 만들어줄 거예요.

지금 이 글을 읽고 계신 여러분도, 오늘 이 순간을 시작으로 자신만의 재테크 루틴을 만들어보시길 진심으로 응원합니다.

 

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